Por Frida Téllez Ochoa
Ciencia Amateur

El ahorro voluntario es un instrumento indispensable para incrementar el monto de la pensión que reciben los mexicanos cuando se jubilan y así poder mantener un nivel de vida digno después del retiro.

Sin embargo, según el Panorama de Inclusión Financiera 2020 publicado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el porcentaje de la población que piensa cubrir los gastos de su vejez únicamente con los apoyos ofrecidos por el gobierno es de un 50% para el
grupo de 60 a 70 años, y 42% para el de 18 a 22 años.

Entre las causas de esta problemática se encuentran el alto grado de informalidad que caracteriza al mercado de trabajo mexicano y la falta de conocimiento financiero de la población. Debido a ello, organizaciones han creado programas innovadores para facilitar y aumentar el ahorro voluntario en las Afore. Uno de estos es la aplicación móvil “Millas para el retiro” presentada en 2017, la cual promueve el ahorro voluntario para el retiro a través del consumo diario.

Informalidad laboral en México

De acuerdo con los resultados de la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE)
realizada en 2019, seis de cada diez mexicanos tienen un empleo informal, representando el 56.2% de esta categoría. Es importante tomar en cuenta que dentro de este concepto de informalidad existen dos categorías: por un lado, el sector informal, el cual hace referencia a las unidades económicas que no se constituyen como empresas. El ambulantaje es un claro ejemplo de esto. Por otro lado, están las condiciones informales que se refieren a todo trabajo que carece de garantías, como son nuevas modalidades de trabajo que no cuentan con Seguridad Social.

Educación financiera en México

Los datos presentados por la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera en 2018 indican que México obtuvo un índice de alfabetización financiera de 58.2 puntos de 100. Este índice
incorpora preguntas sobre conocimientos, comportamientos y actitudes financieras de la
población adulta.

La posibilidad de acceder a productos y servicios financieros, así como su manejo, ayudaría a aumentar el puntaje de este índice y satisfacer las necesidades financieras de los usuarios de una manera responsable y sostenible. Dichos productos tienen como objetivo facilitar la vida diaria de las familias y las empresas, pues las ayudan tanto a planificar
metas como a enfrentar cualquier emergencia inesperada y, de esta manera, mejorar su calidad de vida.

Millas para el Retiro

Diseñada en 2017 por los emprendedores Jorge López y Abraham Hernández, Millas para el Retiro es una aplicación la cual cuenta con un esquema que facilita el ahorro voluntario en las Afore. Existen dos maneras para que las personas ahorren para su retiro a través de este programa. La primera es por medio de las compras en los establecimientos afiliados, entre los que se encuentran Benecif, Gooday, Mediclub Previta, ikiwi, Opticas Devlin, Locktown, Miio, entre otras. Y la segunda, a través de las tarjetas de crédito y débito del usuario, de las cuales se les descuenta un porcentaje semanal de las compras realizadas durante la semana.

Para ambos casos, es necesario descargar la aplicación y registrarse con el CURP para verificar que exista una cuenta en la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). Al finalizar, el usuario debe agregar sus datos bancarios para comenzar a ahorrar.

Para poder entender de mejor forma cómo funciona esta aplicación, en el presente artículo
desarrollamos un ejemplo con base en un perfil de recién egresado. Se diseñó una lista de los posibles consumos diarios de una persona con estas características para poder calcular el ahorro semanal, mensual, anual y en 30 años que este usuario tendría si decidiera comenzar a ahorrar con Millas para el Retiro.

7:00 horas: Acude al gimnasio y ahorra $25 pesos.
9:00 horas: Desayuna en algún café y abona $5 pesos.
11:00 horas: Ahorra a través del pago de luz, teléfono y agua $30 pesos.
14:00 horas: Pide comida a domicilio y agrega $10 pesos.
19:00 horas: Hace compras en línea y ahorra $20 pesos.

Con los gastos presentados anteriormente, el usuario estaría ahorrando al final del día, un total de $90 pesos. Con base en la suma señalada y tomando en cuenta una tasa de rendimiento del 4% y comisión anual del 1%, el usuario estaría abonando a su cuenta de ahorro para el retiro $630 pesos a la semana, $4,690 pesos al mes, $33,334 al año y después de 30 años, con este patrón de consumo ahorraría un total de $1,578,287. Sin embargo, es importante mencionar que esta cantidad puede variar dependiendo del perfil de la persona y de los gastos diarios que realice.

En conclusión, debido a la informalidad del mercado laboral en México, la alfabetización
financiera de los mexicanos y otros factores que agravan este problema es importante que las personas comiencen a involucrarse más en este tema. Es un hecho que con los ahorros
ofrecidos por el gobierno las personas no disfrutarán de un nivel de vida digno para el retiro y entre más jóvenes comiencen a preocuparse, el panorama pensionario en un futuro será mucho más favorecedor.

Hoy en día, las instituciones han desarrollado plataformas amigables con el usuario, las cuales facilitan y promueven el ahorro voluntario, elevando los montos de jubilación de las pensiones. ¿Y tú, ya sabes como quieres vivir en un futuro?

La autora

Frida Téllez Ochoa es alumna de la Licenciatura en Contaduría Pública y Finanzas del Tecnológico de Monterrey. Este artículo es producto de su proyecto final en la asignatura “Finanzas personales y empresariales”.

Asesor

Jorge Adrián Meyrán Woo. Director de Programa Académico de la Licenciatura en Administración Financiera. Departamento Académico de Contabilidad y Finanzas, de la Escuela de Negocios, Campus Querétaro.

Referencias

  • Calculadora de ahorro voluntario. (2020). Millas para el Retiro. Recuperado de:
    https://site.millasparaelretiro.com/
  • Chivardi, M., Castro, C. & Luengas, J. (2019). Alfabetización financiera en México. Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro. Recuperado de:
    https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/449088/Indice_de_Alfabetizacion.pdf
  • Chivardi, M., Castro, C., Godínez, J. & Cano, S. (2020). Panorama anual de inclusión financiera con datos al cierre de 2019. Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro. Recuperado de:
    https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/581089/Panorama_IF_2020.pdf
  • Colmenares, E. (2015). El actual Sistema de pensión en México y sus beneficios: análisis desde la perspectiva del Trabajador. Revista Iberoamericana para la Investigación y el Desarrollo Educativo. 6(11). Recuperado de: https://www.redalyc.org/pdf/4981/498150319003.pdf
  • Daniel, M. (2020). Niveles de ahorros entre los mexicanos. Noticias NEO. Recuperado de: https://www.revistaneo.com/articles/2020/06/01/niveles-de-ahorro-entre-losmexicanos
  • Estadísticas al propósito el día del trabajo. (2020). Instituto Nacional de Estadística y Geografía. Recuperado de: https://www.inegi.org.mx/contenidos/saladeprensa/aproposito/2020/trabajoNal.pdf
  • Góngora, J. (2013). Evolución reciente del ahorro en México. BANCOMEXT. Recuperado de: https://ljz.mx/2020/08/29/solo-13-5-millones-de-mexicanos-tienen-alguna-cuenta-deahorro-y-64-8-prefieren-ahorrar-en-medios-informales/
  • La informalidad laboral. Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo. (2014). Instituto Nacional de Estadística y Geografía. Recuperado de: https://www.inegi.org.mx/contenido/productos/prod_serv/contenidos/espanol/bvinegi
    /productos/metodologias/ENOE/ENOE2014/informal_laboral/702825060459.pdf
  • López, Z. (2019). Esta app te ayuda a ahorrar para tu retiro mientras haces tus compras. Expansión. Recuperado de: https://expansion.mx/emprendedores/2019/09/06/estaapp-te-ayuda-a-ahorrar-para-tu-retiro-mientras-haces-tus-compras
  • Lusardi, A. & Mitchell, O. (2016). La importancia económica de la alfabetización financiera teoría y pruebas. Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos. Recuperado de:
    https://www.cemla.org/PDF/boletin/PUB_BOL_LXII-04-01.pdf
  • “Millas para el Retiro”, nuevo esquema para el ahorro voluntario. (2017). Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro. Recuperado de:
    https://www.gob.mx/consar/articulos/millas-para-el-retiro-nuevo-esquema-para-elahorro-voluntario-134123?idiom=es
  • Moreno, I. (2020). Sólo 13.5 millones de mexicanos tienen alguna cuenta de ahorro 64.8% refieren ahorrar en medios informales. La Jornada. Recuperado de:
    https://ljz.mx/2020/08/29/solo-13-5-millones-de-mexicanos-tienen-alguna-cuenta-deahorro-y-64-8-prefieren-ahorrar-en-medios-informales/
  • Rodríguez, N. (2019). Cómo funciona “Millas para el Retiro”. IDC Online. Recuperado de:
    https://idconline.mx/seguridad-social/2019/06/17/como-funciona-millas-para-el-retiro
  • Villagómez, A. (2014). El ahorro para el retiro. Una reflexión para México. SciELO Analytics. Recuperado de: http://www.scielo.org.mx/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S2448-718X2014000300549

DEJA UN COMENTARIO

Por favor agrega un comentario!
Favor de ingresar tu nombre